2021年5月22日，这是一个黑色的周末，发生了诸多让人痛心的事件。

其中，大连宝马撞人交通事故，造成5死5伤，这是一起重大的人为事件。

我们理性从保险理赔的角度来看看，保险公司该不该理赔：

1、还原事故经过

2、保险该不该赔

3、如何报案理赔

1、还原事故经过

回顾下事情经过：

5月22日11点47分许，肇事司机刘某驾一辆黑色宝马轿车在劳动公园附近闯红灯。

仅仅7秒钟，车速从0加速至108公里/小时（该路段限速60公里/小时）。

以非常极端的方式，撞向一群遵守交通规则，正在过马路的行人。

将路人撞倒后，刘某继续疾驰并追尾一辆厢式货车，随后弃车逃逸。

顷刻间，酿成5死5伤的悲剧。

根据官方通报的最新消息：

肇事司机刘某，因为无法接受投资失败，对生活失去信心，从而产生报复社会的行为。

目前，刘某因涉嫌以危险方法危害公共安全罪，被公安机关依法刑事拘留。

看了很多车祸现场照片，突然觉得生命好脆弱，这一脚油门，让多少个家庭支离破碎。

小七不禁感概一句：道路千万条，安全第一条！

对于受害者及其家庭来说，这场车祸带来的痛苦将伴随一生。

2、保险该不该赔

在522这场非常不幸的人为事故中，我们如何去判断保险是否能理赔呢？

从两个维度分析，一是肇事者购买的车险，二是受害者自己购买的商业保险。

1 肇事者购买的车险

先来看肇事者，肇事者的车险，主要分两部分：1交强险 2商业三者险

1）交强险

交强险，是国家强制车主一定要配置的，是对第三方的人身伤亡和财产损失的保障。

在这起事故中，根据《机动车交通事故责任强制保险条款》的第九条规定： 受害人的抢救费用，车主的保险公司依然要赔付。

由于驾驶人故意制造交通事故，保司垫付的医疗费，有权向致害人追偿。

《机动车交通事故责任强制保险条款》 第九条

保司具体能够赔受害人多少呢？其实在的交强险第八条有明确规定：

《机动车交通事故责任强制保险条款》 第八条

本次事故造成的5死5伤，也是需要按照条款的限额进行比例赔付。

这是源于交强险采用的是“无过错责任”原则，无论被保人在事故中是否有责任，保险公司都需要在限定的额度内赔偿给受害者。

但仔细一算，这点额度分下来一人也没多少。

2）商业三者险

三者险，国家没有强制要求车主配置，需要车主有自行选择，也是对他人的保障赔付。

商业保险中的三者险对这种故意制造交通事故，通常是免责不赔的，因为涉及到了三者险中的免责条款。

《商业第三者责任险-机动车辆保险条款（最新版）》免除责任

商业三者险采用的是“过错责任”原则，像这事故，车主故意制造交通事故，又肇事逃逸的违法行为，是不赔付的。

2 受害者自行购买的保险

对于受害者而言，走在路上被车撞了，尽管第三方有责任，只要满足人身险的赔付条件，保司是需要赔付的。

这4大险种：寿险、重疾险、医疗险、意外险，具体怎么赔付，还需要先了解各自的赔付范围，理赔标准。

这次事故中，可根据受害者伤害不同程度，对照不同险种进行赔付。

1）身故的受害者

如果是已经身故的受害者，哪怕对方全责，寿险、带身故责任的重疾险、意外险都能赔付。

可按照合同投保保额，一次性赔付一大笔钱，保障终止。

2）受伤未致残的受害者

如果是受伤未致残的受害者， 伤者可以索赔的项目有医疗费、误工费、护理费等。

遵循《保险法》里的《补偿原则》，商业保险不能重复报销同一医疗费。

因为对方全责，应由肇事者的保险公司赔付医疗费之后，剩余部分由肇事者赔付；

若肇事者没有能力赔付，被保人自己购买的医疗险可以针对剩余未报销的部分进行报销。

3）因伤致残的受害者

如果是因伤致残的受害者，意外险，可以根据伤残等级进行赔付；重疾险，可以根据重疾不同程度进行赔付。

如果受害者被撞伤，鉴定伤残等级为5级，根据伤残等级比例，5级伤残是赔付保额的60%。

假设意外险100万保额，可以拿到100万*60%=60万现金赔偿。

这部分钱，无论肇事方赔不赔，被保人的保险公司都得赔；如果伤残等级达到全残，大部分寿险可以赔付。

若是重疾险，看是否达到约定的疾病成都，比如“单个肢体缺失”一般在重疾险中按照轻症赔付；如果是“多个肢体缺失”，一般是达到重疾理赔。

3、如何报案理赔

当我们发生意外事故时，无论是自己的责任，还是第三方的责任，第一时间要注意的先报案。

以下流程可以做个简单的了解：

需要特别注意的是，在就诊过程中的资料要收好，尤其是原件，如果涉及到多家保险公司理赔，尽量把资料也复印一份保存。

写在最后

意外风险无处不在，我们都无法预知，明天和意外，哪一个先来。

配置好全面的风险保障，防止这种突发的事故，对我们自己和家庭造成致命的伤害。

多一份保障，多一份安心。