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车险有必要买附加险吗?能省钱?

作者: 车课通
发表时间: 2022-10-21
阅读: 1307

车险综合改革自2020年9月19日起开始施行至今已经2年了,新条款保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其它次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

去除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务,具体哪些保险责任,我们来看一看。

购买车险三大主险(车损险,三者险,车上人员责任险)几乎可以满足大多数车主的出行需要,只是不怕一万,就怕万一,附加险的存在即最大限度上补足剩余的需要,给车主们提供全方位的保障。

1、车损险

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使用被保险机动车过程中因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失,以及合理必要的施救费用。此外还增加了几项责任,盗抢、自燃、涉水、玻璃、无法找到第三方、不计免赔。

★举个例子:

如果你和别人撞车了,或者不小心撞了哪个花台,不管怎么样,只要你的车有任何损伤,都要靠这个险种来赔付。

车主在驾驶时,剐蹭的可能性非常高,但自掏腰包为爱车付修理费也是一笔不小的开销,对于新手和马路杀手来说可以说是救命稻草,所以,抓紧买!千万别犹豫!

2、第三者责任险

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使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当对第三者承担的损害赔偿责任。

★举个例子:

老李的广本雅阁不小心撞上了身价2000万元的劳斯莱斯,导致劳斯莱斯受损。交警勘察现场后对事故做出认定,广本雅阁轿车承担事故全责,被索赔高达300万元的修理费。事故责任认定书下达后,为雅阁车仅购买了100万元的三者险的老李为巨额赔款失声痛哭。

3、车上人员责任险

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使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤亡,依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任。

★举个例子:

朋友搭车,出了事故, 双方闹上法庭,其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司,而不是司机来承担,伤不起。

法律规定:不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车 ,承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。

附加险是作为主险的补充,依附在主险之下的险种,不能单独投保。也就是说,如果我们想要投保某项附加险,必须要先投保对应的主险。

以下是主险及对应的可选附加险∶

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作为车主你对附加险了解多少呢?哪些附加险最实用?一起来看看吧!

1、绝对免赔率特约条款

严格来讲这不是附加险,而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的,而是用来减少保费的。

由于20年车险综改后,取消了车险的不计免赔率,所以一般来说,车主们在出险的时候,从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。

但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案,又或者对自己的车技有信心,觉得出险概率很低,希望在购买车险时降低一些保费。

那么这个条款,就允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%,10%,15%和20%),当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,扣去相应比例的金额。

即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

比如∶老王投保了车辆损失险后,选择了5%的附加绝对免赔率险,保费减少了几十元。发生单车事故造成了8000元的损失,理赔时赔款金额为7600元=8000*(1-5%) 

这个条款比较适合追求经济型车险方案的车主,以及对自己车技有信心,希望能够减少保费的车主。除此之外,不建议附加这项条款。

2、车轮单独损失险

车轮损失险的保障范围也很小,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,车辆其他部位没有损失,才可以获得赔付。

比如∶老王一觉醒来发现爱车的轮胎给人卸了,还好单独购买了车轮单独损失险,这下保险公司可以理赔了。

一般而言,车轮损失险只有在车轮被盗的情况下,才有出险的机会,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,那大概率是不会只单独损害轮胎的。

此外,如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹,把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损,车轮险也是不赔的。

综合来看,车轮损失险用处不大,实用性并不高,不建议投保。

3、附加新增加设备损失险

新增加设备损失险比较冷门,因为很少有人买,新增加设备损失险是车损险的附加险,所以在车损险的保险责任内才能获得赔付。

“新增加设备损失险”负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故,而造成的车上新增设备的直接损失。

当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备(如加装制冷设备、CD及电视录影录像设备、真皮或电动座椅等的直接损毁)时,保险公司按实际损失赔偿。

如果车上有新增设备且价格较高的话,可以考虑投保此附加险。

比如∶老王给爱车配置了价值10万的豪华版车载电视,一次变道中给人撞坏了,还好单独购买了新增加设备损失险,老王的心也没有那么痛了。

4、发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险综改前,这个条款有另外一个名字,叫涉水险。

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涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,其他地方一概不赔。但是,如果在发动机进水的情况下还打火了的话,那么涉水险也会不赔。

在20年车险综改前,涉水险作为附加险存在,车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。

而在20年车险综改前之后,涉水险的责任被并入了车损险,车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款,通过减少保障来减少保费。

本质用处没有变,只不过从需要加钱来加保障,变成了可以减保障来减钱。

涉水除外条款其实是个“地域性”很强的条款,可以按照需求来附加。

一般而言,市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。所以对于居住在市内容易积水的城市的车主来说,一般不建议附加涉水除外条款。

对于居住在北方或内陆城市的车主而言,发动机进水的可能性很小,可以考虑附加涉水除外条款并减少保费。

比如∶老王的家常年干旱,一年也不下几次雨,没有湖也没有小溪,不会出现车掉水里的情况。选择发动机进水损坏除外险,老王就可以节省一些保费了。

5、车身划痕损失险

顾名思义,就是车辆在无明显碰撞痕迹的情况下,车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。

比如∶小区里调皮的小孩拿石头在老王的爱车上划了一道细痕,车体没有凹陷,车损险赔不了,车身划痕损失险则可以弥补这个损失。

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划痕险是定额保险,保额是固定的(2000到20000不等),一年之内无论报几次划痕险,保额用完就没用了。

其次只要出险一次,次年保费就会上涨。最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕,一般是不会出现划痕的。

综合来看,除非是豪车而且经常停在路边,附近治安还不是很好的话,都没有必要购买。

6、修理期间费用补偿险

这个附加险的定义是这样的:

保险期间内,投保了该险种的车辆发生保险责任范围内的事故,造成车身损坏,致使被保险机动车停驶,保险人按照合同约定,在保险金额范围被保险人补偿修理期间的费用,作为代步车费用或弥补停驶损失。

简单而言,就是当我们的车子发生交通事故受损,被送去维修后,我们就可以按照事先签订好的合同,从保险公司处获得一笔额外的经济补偿。

举例来说,小明购买了7天×200元的费用补偿险,保费一百多,发生事故被送去维修了8天,那么小明就可以获得7×200元=1400元的补偿。

修理期间费用补偿险比较适合营运车辆,特别是滴滴司机等群体,除此之外,平时用车比较多,对车有一定依赖的车主们也可以考虑购买,能够补偿因为车子不能用而造成的一定经济损失。

而且修理期间费用补偿险也不贵,保额很简单,一般有7天*100元/天、7天*200元/天、5天*100元/天、5天*200元/天,而保费一般70-150之间。

7、机动车增值服务特约条款

车主可以根据需要选择服务∶道路救援、车辆安全检测、代为驾驶、代为送检。

虽然在20年车险综改之前,像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司,早已开始像其客户提供这些车险增值服务,但在行业内却一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

比如∶老王投保了附加机动车增值服务代为驾驶。老王工作需要经常吃饭应酬,使用这项单程30公里以内的短途代驾服务,让老王安全省心又省钱。

综合来看,这项条款还是挺有用的,建议车主们按需购买。

8、精神损害抚慰金责任险

保险期间内,驾驶人在开车过程中发生事故,造成第三者或车上人员的人身伤亡,受害人提出精神损害赔偿请求。

据法院判决及保险合同约定,对应由被保险人支付的精神损害抚慰金,在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,保险人按合同约定在赔偿限额内负责赔偿。

附加在三责险上就赔对方的精神损失,附加在车上人员险上就赔付本车人员精神损失。

比如∶老王投保了乘客座位的附加精神损害抚慰金责任险,保额约定为2万元。老王下班捎带同事小刘回家途中发生事故造成小刘受伤,经鉴定事故对小刘的心理造成了伤害,老王申请理赔后,保险公司在保额内按实际情况进行赔付。

这个险种的实际用处并不大,一方面,精神损害的判定非常困难,另一方面,日常生活中遇到的概率也非常非常低,所以除非有特别需求否则并不建议投保。

9、医保外医疗费用责任险

这个附加险简单来说,就是在发生交通事故时,如果自己车的车上人员或者第三者(也就是别人车的车上人员或者路人)中,有人受伤了,那么这个附加险,就可以对其医保报销之后超出医保报销范围的部分,进行二次报销。

比如∶老王投保了附加医保外医疗费用责任险第三者险,开车时不慎发生人伤事故并负全责,对方住院治疗总花费6万元,其中有3万非医保报销范国需自费部分的费用,保险公司可根据实际情况进行赔付。

总的来看,这个险种其实还是挺实用的,车主们考虑购买。

10、车上货物责任险

车上货物责任险,属于三者险的附加险,所以要买了三者险,才可以买这个附加险。

车上货物责任险是用来保障我们自己车上的货物的,如果发生交通事故导致了自己车辆所载货物出险损毁时,就可以从保险公司处获得相应的赔偿。

比如∶老王驾驶的大货车不慎侧翻,车上的货物损毁了一半,还好老王购买了车上货物责任险,这下他可踏实多了。

这个险种主要是针对营运车辆设计的,对于私家车主们来说没有什么用,因为它不保私人物品,所以没有购买的必要。

11、法定节假日限额翻倍险

顾名思义,就是在节假日的时候,可以让三者险的限额翻倍的附加险。

节假日出行车辆较多,发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。

比如∶老王特别喜欢在法定节假日自驾游玩,转弯时不小心撞坏了别人的车,需要赔付150万。老王三者险购买的额度是100万,因为是法定节假日,额度翻倍为200万,这下可以完全覆盖150万的赔偿了。

这个附加险还是很实用的,而且这个附加险本身就是针对家庭自用车设立的。所以建议车主们附加节假日限额翻倍险。

为了让大家看的更清楚,将车险的各附加险进行了整理,具体可看下面的表格:

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如果说车险三大主险(车损险,三者险,车上人员责任险)是车主驾车出行的强效保障,那么11个附加险就是任你畅行的好帮手,根据自己的需要选择购买,让出行更安心。

注:因为风险不同,各地区和各保险公司有差异,不是所有公司都可以销售这些附加险,具体要咨询下当地的业务人员哦。

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